纵观上市银行2022年度报告，过去一年，绝大多数银行都面临了息差收窄压力。银保监会公布的商业银行主要监管指标情况显示，截至2022年四季度末，商业银行净息差1.91%，环比下降0.03个百分点，同比下降0.17个百分点。
　　现阶段，息差收入是我国商业银行最主要的盈利来源，而盈利又是商业银行经营的首要目标。那么，在息差持续收窄的大背景下，商业银行应该如何保持盈利增长？
　　关于这个问题的答案，无外乎两点——稳定息差和找寻新的利润增长点。
　　息差维稳是商业银行经营管理的必修课。
　　资产端收益下降、负债端成本上升或二者同时发生，是影响商业银行净息差收窄的主要因素。由此可见，商业银行的息差维稳需要从资产负债两端同时着手。
　　一方面，降低负债端成本。对于我国商业银行来说，负债端存款占比相对高是普遍问题。存款的利率敏感性较差，这就导致在利率下行周期，商业银行资产端和负债端利率下行会存在不同步的情况，并且资产端收益率的下行会快于负债端成本率的下行，使得利息净收入持续减少。这就要求商业银行将负债端成本管控作为重要内容。要持续提升量价平衡能力，充分利用好高成本定期存款到期重定价的窗口期，积极压降高成本存款，优化新增负债量价，有效控制和降低负债成本率。
　　另一方面，提升资产端收益。就资产端而言，贷款收益整体高于债券等的收益。因此，适度提高贷款占比是主要思路。在当前需要金融继续加大对实体经济支持力度的大背景下，提高贷款占比符合国家政策导向和商业银行发展方向。这就要求商业银行进一步优化资产结构，在加大信贷投放，特别是中长期信贷投放的基础上，将信贷投放重点向实体经济重点领域和薄弱环节倾斜。强化对消费、制造业、科技创新、绿色发展、民营小微、乡村振兴等领域的投入，向结构调整要效益。
　　然而，近年来，随着商业银行市场竞争越来越激烈，存贷款利差收窄趋势不可避免，找寻新的利润增长点便成为商业银行必须开展的工作，也是商业银行提升盈利能力的关键。
　　第一，确定“第二增长曲线”。在过度依赖传统存贷业务的弊端逐渐显现后，商业银行开始找寻自己的“第二增长曲线”，提升非利息收入占比。中间业务因此迎来快速发展。对于商业银行来说，发展“轻资本”轻资产的中间业务，不仅能够减少资本金的消耗，还能够更好地防控风险。但发展中间业务，并不是简单的手续费收入的提高，需要商业银行持续提升专业化、精细化水平，强化投行业务、信用卡业务、资产业务能力，增强中间业务发展质量，为商业银行净利润增长创造新空间。
　　第二，提升综合化服务能力。近年来，无论是企业还是个人，对金融服务的需求都在由单一向综合转变，“一站式”金融服务能力成为商业银行在现阶段获客留客的关键。对于商业银行来说，服务要始于金融，但不止于金融。这就要求商业银行继续强化服务意识，不断延伸金融服务链条，提高综合化服务能力，积极与第三方开展合作，发展以客户需求为中心的服务模式。充分运用数字化技术和能力，整合金融和非金融资源，满足客户多样化需求，提升客户服务体验。
　　第三，加大跨界合作。与文化、旅游等行业的合作和联名的增多是商业银行的发展新趋势之一。从故宫联名信用卡的火爆到电竞主题网点的诞生，商业银行的发展思路正在变“年轻”。而这也成为商业银行拓展年轻客群的重要手段。跨界合作，不仅能够为商业银行拓展收入来源，对文化等的传承与发展同样很有意义。因此，商业银行可以继续在跨界合作方面进行更多有益的探索，同时，强化与同业间的沟通交流，共同探索银行盈利增长的新思路。
（文章来源：金融时报）