本报记者钱林浩
　　自个人养老金制度于今年4月正式“靴子落地”以来，我国第三支柱养老保险的发展受到越来越多的关注。在近日举行的“2022中国保险业高质量发展论坛”圆桌论坛环节，多位业内人士围绕这一话题分享了观点。
　　发展个人养老金需创新思维
　　“十四五”时期，我国将进入中度老龄化。目前来看，我国“三支柱”养老保障体系中，第一支柱基本养老保险虽基本实现全覆盖但总体保障水平有限，且财政投入在持续增加；第二支柱企业年金、职业年金的覆盖面比较窄，资金积累规模有限，只能满足小部分群体养老需求。积极应对人口老龄化，必须加快发展第三支柱养老保险。
　　随着《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》(以下简称《意见》)的发布，我国第三支柱商业养老保险有望驶入发展快车道。毕马威中国健康养老行业主管合伙人董梅表示，从德国、美国等国家的个人养老金发展经验来看，进入老龄化社会后，居民对于自身养老资产的管理和增值有着迫切的需求。个人养老金制度落地后，将极大带动第三支柱个人养老金的发展，保险公司应发挥在长期资产管理方面的专业优势，依托科技力量，加快推动个人养老金落地发展。
　　今年3月，国民养老保险获批开业，成为我国第10家专业养老保险公司。银保监会新闻发言人曾表示，鼓励其在业务经营、风险管控和管理机制制度方面大胆创新，积极参与养老金融试点。国民养老保险总经理黄涛在发言中表示，作为养老保险公司，在发展定位上要坚持安全、稳健，在战略方向上要坚持专业、专注。谈及如何落实《意见》，黄涛认为，既要严守保险业的规则、运作规律，又要具备创新思维。
　　培育市场应从供需两侧入手
　　针对如何加快推动我国个人养老金发展，参加圆桌论坛的业内人士也提出了各自的意见和建议。
　　汇丰人寿总经理胡敏表示，香港的第二支柱即强积金制度已经运行了大概20年左右，虽然非常有效地达到了强制储蓄的作用，但由于是在退休时一次性领取，因此无法为一些缺乏理财技能的老人提供终身的养老金。在此背景下，香港通过第三支柱来衔接第二支柱和终身年金。
　　胡敏建议，加强我国养老保障体系第二支柱与第三支柱的联动，实现税收优惠额度共享。通过两者结合，让没有在第二支柱下享受到税收优惠政策的职工，能够在参与第三支柱时获得更高的税收优惠额度。
　　太平养老副总经理单友明表示，加快个人养老金发展，必须从市场供需两侧入手。从需求端看，需要提高国民养老责任意识，通过加强养老金融教育，引导需求，培育市场。从供给端来讲，不仅需要增加经营主体数量，也必须进一步丰富金融机构的养老金产品，提升供给能力。
　　单友明认为，第三支柱的需求将会特别庞大且多样。保险行业可以开发更多的具有长寿风险兜底功能的商业养老保险产品，通过差异化的领取方式，帮助参保人合理安排养老金收入，有效实现养老资金的安全性、收益性、长期性要求。
　　平安养老北京分公司副总经理王坚还建议，在资产端，给予养老金更多可投资的国家重点项目，将战略性的项目配置在养老资产上，有助于保证第三支柱养老金的保值增值。
　　个人养老金如何促进共同富裕
　　完善居民养老保障，无疑也是推动实现共同富裕的重要一环。“养老是大家共同面临的问题，解决了这个问题，也就促进了共同富裕。保险行业助力共同富裕，可能就在于给客户提供一个低成本且有良好收益的资产管理产品和账户。”泰康养老助理总裁兼首席投资官丁振寰谈道。
　　黄涛认为，3亿新市民群体将是发挥普惠型养老金制度功能的重要目标群体，保险机构可以通过数字化能力建设来降低交易成本，从而实现更多地还利于民、让利于民。
　　在单友明看来，带动中低收入人群参加个人养老金计划具有非常重要的意义。从财政的角度看，可以对中低收入人群给予适当财政补贴，鼓励他们加入个人养老金计划；从税收优惠的角度看，则要进一步加大退休领取时的优惠力度。
　　胡敏表示，第三支柱养老金业务看重稳定性，投资较为保守，同时资金体量又非常大，这对保险公司的偿付能力提出了较高要求。胡敏还建议，监管部门在偿付能力监管要求方面应当予以适当倾斜，以提升保险公司开展养老金业务的动力。
（文章来源：金融时报）